‘ಶಿಶು’ವಾಗಿಯೇ ಉಳಿದಿರುವ ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆ

ಪ್ರೊ.ಆರ್.ಎಂ.ಚಿಂತಾಮಣಿ

 ಉದ್ಯಮಶೀಲ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು ಕೃಷಿಯೇತರ ವಲಯಗಳಲ್ಲಿ ತಮ್ಮದೇ ಆದ ಅತಿಸಣ್ಣ (ಲಘು) ಉದ್ದಿಮೆಗಳನ್ನು (micro undertakings) ಆರಂಭಿಸಲು ಮತ್ತು ಮುನ್ನಡೆಸಲು ಸುಲಭವಾಗಿ ಆಧಾರ ಅಥವಾ ಅಡವುಗಳಿಲ್ಲದೆ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸುವ ಸಲುವಾಗಿ ಪ್ರಧಾನಮಂತ್ರಿ ನರೇಂದ್ರ ಮೋದಿಯವರು ಏಪ್ರಿಲ್ 8, 2015ರಂದು ಹೊಸದೊಂದು ಸಾಲ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಪ್ರಕಟಿಸಿದರು. ಅದೇ ಪ್ರ.ಮಂ. ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆ. ‘ಲಘು ಉದ್ದಿಮೆಗಳ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಮತ್ತು ಮರುಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆ’ಯನ್ನು (micro undertakings development and redinance agency) ಭಾರತೀಯ ಸಣ್ಣ ಉದ್ದಿಮೆಗಳ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಅಂಗ ಸಂಸ್ಥೆಯಾಗಿ ಸ್ಥಾಪಿಸಲಾಗಿದೆ. ಸಾಲ ಕೊಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಮರು ಹಣಕಾಸು (refinance) ವ್ಯವಸ್ಥೆಯೂ ಅಗ್ಗದ ದರದಲ್ಲಿ ಲಭ್ಯವಿದೆ.

ಯೋಜನೆಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಲಘು ಉದ್ದಿಮೆದಾರರಿಗೆ 50,000ರೂ. (ಶಿಶು), 50,000 ರೂ. ನಿಂದ 5 ಲಕ್ಷ ರೂ.ವರೆಗೆ (ಕಿಶೋರ) ಮತ್ತು 5 ಲಕ್ಷ ರೂ. ನಿಂದ 10 ಲಕ್ಷ ರೂ.ವರೆಗೆ (ತರುಣ) ಹೀಗೆ ಮೂರು ಹಂತಗಳಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ಬ್ಯಾಂಕೇತರ ಹಣಕಾಸು ಕಂಪೆನಿಗಳು ಮತ್ತು ಲಘು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಾಲ ಒದಗಿಸುತ್ತವೆ. ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ತೀರಾ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದು ಶೇ.4 ರಿಂದ ಶೇ.7ರವರೆಗೆ ಆಕರಿಸಲಾಗುವುದು (ವಾರ್ಷಿಕ). ಸಾಲ ಮರು ಪಾವತಿ ಕಂತುಗಳ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯೂ ಪಡೆದ ಉದ್ದಿಮೆದಾರನ ಅನುಕೂಲಕ್ಕೆ ತಕ್ಕಂತೆ ಇರುತ್ತದೆ.

ಸರ್ಕಾರ ಹೇಳಿರುವಂತೆ ಇಡೀ ಯೋಜನೆ ಮೂರು ತತ್ವಗಳನ್ನು ಆಧಾರವಾಗಿ ಇಟ್ಟುಕೊಂಡಿದೆ. ಒಂದನೆಯದು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೋಗದೆ ಇದ್ದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸೇವೆಗಳನ್ನು ಒಯ್ಯುವುದು. ಎರಡನೆಯದು ಬದುಕಿನಲ್ಲಿ ಭದ್ರತೆ ಇಲ್ಲದವರಿಗೆ ಭದ್ರತೆ ಒದಗಿಸುವುದು. ಮೂರನೆಯದಾಗಿ ಹಣಕಾಸು ಲಭ್ಯವಿಲ್ಲದವರಿಗೆ ಹಣಕಾಸು ದೊರಕಿಸಿ ಕೊಡುವುದು.

ಮೂರು ಹಂತಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಒದಗಿಸುವ ಉದ್ದೇಶವೇನೆಂದರೆ ಶಿಶು ಬೆಳೆದು ಕಿಶೋರನಾಗಬೇಕು. ನಂತರ ತರುಣನಾಗಿ ತನ್ನ ಕಾಲ ಮೇಲೆ ತಾನು ನಿಲ್ಲುವ ಶಕ್ತಿ ಪಡೆದುಕೊಂಡು ಯೋಜನೆಯಿಂದ ಹೊರಗೆ ಹೋಗುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಪಡೆಯಬೇಕು. ಸಣ್ಣ ಉದ್ದಿಮೆಯಾಗಿ ಬೆಳೆದು ಮಧ್ಯಮ ಗಾತ್ರಕ್ಕೆ ಏರುವಂತಾಗಬೇಕು. ಸಾಲ ಪಡೆದ ಲಘು ಉದ್ದೆಮೆಗಳಿಂದ ನೇರವಾಗಿ ಮತ್ತು ಪರೋಕ್ಷವಾಗಿ ಉದ್ಯೋಗಾವಕಾಶಗಳ ಸೃಷ್ಟಿಯಾಗುತ್ತದೆಂಬ ನಿರೀಕ್ಷೆಯೂ ಇದೆ.

ಎಂಟು ವರ್ಷಗಳ ಸಾಧನೆ

ಇದೇ ಏಪ್ರಿಲ್ 8ರಂದು ಕೇಂದ್ರ ಹಣಕಾಸು ಸಚಿವರು ಒಂದು ಪ್ರಕಟಣೆ ಹೊರಡಿಸಿ ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆ ನಡೆದು ಬಂದ ದಾರಿಯ ವಿಷಯವಾಗಿ ವಿವರಗಳನ್ನು ಕೊಟ್ಟಿದ್ದಾರೆ. ಈ ಮಾರ್ಚ್ 24ರ ಹೊತ್ತಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಒಟ್ಟು 40.82 ಕೋಟಿ ಫಲಾನುಭವಿಗಳಿಗೆ ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆಯಡಿ 23.2 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ರೂ.ಗಳ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಕೊಟ್ಟಿರುತ್ತವೆ. ಇವುಗಳಲ್ಲಿ ಶೇ.83 ಖಾತೆಗಳು 50,000 ರೂ. (ಶಿಶು) ಸಾಲವಾಗಿದ್ದು, ಶೇ.15ರಷ್ಟು 5 ಲಕ್ಷ ರೂ.ವರೆಗಿನ ಕಿಶೋರ ಸಾಲಗಳಾಗಿವೆ ಮತ್ತು ಉಳಿದ ಶೇ.02 ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ 10 ಲಕ್ಷ ರೂ.ವರೆಗಿನ ತರುಣ ಸಾಲಗಳಿವೆ.

ಸಾಲ ಪಡೆದವರಲ್ಲಿ ಶೇ.68ರಷ್ಟು ಮಹಿಳೆಯರಿದ್ದಾರೆ. ಶೇ.51 ಜನ ಫಲಾನುಭವಿಗಳು ಅನುಸೂಚಿತ ಜಾತಿ, ಅನುಸೂಚಿತ ಪಂಗಡ ಮತ್ತು ಇತರೆ ಹಿಂದುಳಿದ ಸಮುದಾಯಗಳವರು ಇದ್ದಾರೆ. ಕೋವಿಡ್-19 ತೊಂದರೆ ಇದ್ದ ಎರಡು ವರ್ಷಗಳ ಅವಽಯನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿದರೆ ಉಳಿದ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಗುರಿ ಮೀರಿ ಸಾಲ ಮಂಜೂರಾತಿಗಳಾಗಿವೆಯಂತೆ. ಇಷ್ಟೊಂದು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹಳ್ಳಿ ಮತ್ತು ಪಟ್ಟಣಗಳಲ್ಲಿರುವ ದೊಡ್ಡ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಅತಿಸಣ್ಣ ಉದ್ದಿಮೆದಾರರಿಗೆ (ಉದ್ಯಮಶೀಲರಿಗೆ) ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಅತಿ ಸರಳ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಅಡವುಗಳಿಲ್ಲದೆ ಒದಗಿಸುವುದು ಒಂದು ಸಾಧನೆ ಎಂದು ವರ್ಣಿಸಲಾಗಿದೆ.

ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಹಣಕಾಸು ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಮೀಣ ಲಘು ಉದ್ಯಮಗಳ ಬೆಳವಣಿಗೆ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ಇನ್ನೊಂದು ಮಹತ್ವದ ಹೆಜ್ಜೆ ಎಂಬುದರಲ್ಲಿ ಎರಡು ಮಾತಿಲ್ಲ. ಉತ್ಪಾದಕ ವ್ಯವಹಾರಗಳಲ್ಲಿ ತೊಡಗುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಮತ್ತು ಕೌಶಲಗಳುಳ್ಳ ಬಡ ಕುಟುಂಬಗಳು ಹಣಕಾಸು ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳಿಗಾಗಿ ಶ್ರೀಮಂತ ಸಾಲ ಕೊಡುವವರನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ದರದಲ್ಲಿ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಹಣಕಾಸು ಪಡೆದು ಸ್ವಾವಲಂಬಿಗಳಾಗುವಂತೆ ಮಾಡುವಲ್ಲಿ ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆ ಮಹತ್ವದ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಸಾಲಗಳ ಸದುಪಯೋಗವಾಗಬೇಕು. ಕೃಷಿಯಲ್ಲಿ ತೊಡಗಿರುವ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮಾನವ ಸಂಪನ್ಮೂಲವನ್ನು ಹೊರತಂದು ಇತರೆ ಹೆಚ್ಚು ಉತ್ಪಾದಕವಾಗಿರುವ ಲಘು ಉದ್ದೆಮೆಗಳಲ್ಲಿ ತೊಡಗಿಸಿಕೊಳ್ಳುವಲ್ಲಿ ಈ ಯೋಜನೆ ಸಹಕಾರಿಯಾಗಬೇಕು. ಹಳ್ಳಿ ಮತ್ತು ನಗರಗಳಲ್ಲಿಯ ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳು ತಮ್ಮ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಲ್ಲಿ ಮೌಲ್ಯವರ್ಧನೆ ಮಾಡಿ ಹೆಚ್ಚು ಬೇಡಿಕೆ ಇರುವ ವಿನ್ಯಾಸ ಮತ್ತು ಗುಣಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ತಯಾರಿಸಿ ದೇಶಿ ಮತ್ತು ವಿದೇಶಿ ಪೇಟೆಗಳಲ್ಲಿ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲು ಈ ಯೋಜನೆಯು ಉಪಯುಕ್ತವಾಗಬೇಕು.

ಯೋಜನೆಯ ಜಾರಿ ಇನ್ನಷ್ಟು ಪರಿಣಾಮಕಾರಿಯಾಗಲಿ

40 ಕೋಟಿಗೂ ಹೆಚ್ಚು ಉದ್ಯಮಶೀಲರಿಗೆ ಅನುಕೂಲವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಹೇಳಿರುವ ಅರ್ಥ ಸಚಿವರು, ಆ ಸಾಲದ ಉಪಯೋಗ ಹೇಗಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಅದರಿಂದ ಎಷ್ಟು ಉತ್ಪಾದನೆ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಹೇಳಿಲ್ಲ. ಮಂಜೂರಾದ ಸಾಲ ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಬಳಸಲಾಗಿದೆಯೇ ಎಂಬುದೂ ಮೇಲ್ನೋಟಕ್ಕೆ ತಿಳಿಯುವುದಿಲ್ಲ.

ಒಂದಂತೂ ನಿಜ. ಎಂಟು ವರ್ಷಗಳ ನಂತರವೂ ಬರಿ 50,000 ರೂ. ಸಾಲ ಪಡೆದ ಶಿಶು ಲಘು ಉದ್ಯಮಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯೇ ದೊಡ್ಡದಾಗಿದೆ. ಕಿಶೋರ ಮತ್ತು ತರುಣ ಆಗಿ ಬೆಳೆಯಲೇ ಇಲ್ಲವೆ? ಇಷ್ಟೊತ್ತಿಗೆ 5 ಲಕ್ಷ ರೂ., 10 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಸಾಲ ಪಡೆದು ಹೆಚ್ಚು ಜನರಿಗೆ ಕೆಲಸ ಕೊಡುವ ಸ್ಥಿತಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಉದ್ಯಮಗಳು ಮೇಲೇರಬೇಕಿತ್ತು. ಆದರೆ ಹಾಗಾದಂತೆ ಕಂಡುಬರುವುದಿಲ್ಲ. ಸಾಲ ಪಡೆದವರು ಬೆಳೆಯುವುದಿಲ್ಲವೋ ಅಥವಾ ದೊಡ್ಡ ಸಂಖ್ಯೆ ತೋರಿಸಲು ಅತಿ ಸಣ್ಣ ಸಾಲಗಳನ್ನೇ ಕೊಡಲಾಗಿದೆಯೋ ಎಂಬುದು ಖಚಿತವಾಗಬೇಕು.

ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಹಿಂದೆ ಒಂದು ಮಾತಿತ್ತು. ತೆರಿಗೆ ಮತ್ತು ಇತರೆ ಸೌಲಭ್ಯಗಳನ್ನು ನಿರಂತರ ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಬೆಳೆಯುವ ಅವಕಾಶಗಳಿದ್ದರೂ ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳಾಗಿಯೇ ಉಳಿಯುವ ಹುನ್ನಾರ ಕೆಲವು ಸಣ್ಣ ಉದ್ದಿಮೆದಾರರಿಂದ ನಡೆದ ಬಗ್ಗೆ ಸಾಕಷ್ಟು ಉದಾಹರಣೆಗಳಿದ್ದವು. ಈಗ ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆಯ ದುರುಪಯೋಗ ಆಗಬಾರದು. ಮುದ್ರಾ ಸಂಸ್ಥೆ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿದ್ದು, ಸಾಲಗಳ ನಿರಂತರ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡುವುದಲ್ಲದೆ ಸಾಲ ಪಡೆದವರು ಉದ್ಯಮ ಬೆಳೆಸಬೇಕೆನ್ನುವ ವಾತಾವರಣ ನಿರ್ಮಿಸಬೇಕು. ಸಾಲದ ಹಣ ಪರಭಾರೆಯಾಗದಂತೆ ಎಚ್ಚರವಹಿಸಬೇಕು.

ಎಷ್ಟೋ ಉದ್ಯಮಶೀಲರು ಸ್ವಉದ್ಯೋಗ ಆರಂಭಿಸಿ ಕುಟುಂಬದ ಸದಸ್ಯರ ಕೂಲಿಯಿಲ್ಲದ ಸೇವೆ ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಅಷ್ಟಕ್ಕೆ ತೃಪ್ತಿಪಡುವವರಿರುತ್ತಾರೆ. ಬೆಳೆದು ಹೆಚ್ಚಿನ ಜವಾಬ್ದಾರಿ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಇಚ್ಛಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಅಂಥವರ ಮನಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಪರಿವರ್ತಿಸಿ ಬೆಳೆಯುವ ಕೌಶಲಗಳನ್ನು ಕಲ್ಪಿಸಿ ಹೆಚ್ಚು ಲಾಭ ಪಡೆಯಲು ತಯಾರಾಗುವಂತೆ ತರಬೇತಿ ನೀಡಬೇಕು. ಆಗಾಗ ಪ್ರಾತ್ಯಕ್ಷಿಕೆ ಗಳನ್ನು ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಮಾಡಬೇಕು. ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮಾಹಿತಿ ಒದಗಿಸುವುದಲ್ಲದೆ ಹೊಸ ತಂತ್ರಜ್ಞಾನಗಳನ್ನೂ ಪರಿಚಯಿಸಬೇಕು. ಹೊಸತನ ಮತ್ತು ನಾವೀನ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಅಳವಡಿಸಲು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಿಸಬೇಕು. ಯಾವುದೇ ಕಾರಣದಿಂದ ತೊಂದರೆಗಳು ಕಂಡುಬಂದರೆ ಅವುಗಳನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸಲು ಅವಕಾಶಗಳಿರಬೇಕು

ಒಟ್ಟಿನಲ್ಲಿ ಮುದ್ರಾ ಹತ್ತರೊಡನೆ ಹನ್ನೊಂದನೆ ಯೋಜನೆಯಾಗಬಾರದು.